貯金が少ないと起業の準備はできない？ 元手ゼロから試す方法は？

記事執筆／監修：新井一（起業１８フォーラム代表）
最終更新日：2026/07/07

● 質問

そのうち自分でも何か始めたいのですが、まとまった貯金がありません。起業にはある程度の元手が要ると聞くと、お金が貯まるまで待つしかないのかと足が止まってしまいます。

元手がほとんどない状態でも、起業の準備は進められるものなのでしょうか？

● 回答

「自分には、まず先立つお金がない」。この一点で準備を止めてしまう方を、これまで何人も見てきました。だからこそ、先にお答えします。元手がほとんどなくても、起業の準備は進められます。

むしろ、貯金が貯まるのを待つよりも、いま手元でできる範囲で試しを重ねたほうが、遠回りになりません。ここで一度立ち止まってほしいのは、「元手が要るのか、要らないのか」という問いの立て方そのものです。この二択で考えているうちは、答えがどちらに転んでも足が止まりやすくなります。

「元手が要る・要らない」の二択から降りる

相談に来られる方の多くが、「元手が要る」派と「元手は要らない」派の情報の間で揺れています。片方を読めば数百万円必要だと言われ、もう片方を読めばゼロ円で始められると言われる。どちらも一面では正しいのですが、そのまま自分に当てはめると混乱します。

大事なのは、この二つが「別々の話をしている」と気づくことです。まとまった元手が要るのは、店舗や在庫や設備を最初から抱える始め方をした場合です。元手がほとんど要らないのは、自分の経験や手を動かすサービスから始める場合です。同じ「起業」でも、入口の設計しだいで必要な金額はまるで変わります。

この第３の道が、貯金の少ない状態からいちばん動きやすい入口です。要るか要らないかを決める前に、「元手が少なくて済む形はどれか」を探すほうが、話が前に進みます。

公的データで見る「少ない元手で始めた人」の割合

実際のところ、少ない元手で始めた人は珍しくありません。日本政策金融公庫「2025年度新規開業実態調査」では、開業費用が「250万円未満」だった人が20.1％、「250万〜500万円未満」が21.7％で、合わせて500万円未満で始めた人が４割を超えています。

この数字は開業後１年以内の企業を対象にしたもので、開業費用の平均値は975万円、中央値は600万円でした。平均より中央値が低いのは、少額で始めた人が多いからです。長い目で見ると、開業費用は少額化の傾向にあります。大きな設備を持たずに始められる仕事を選べば、元手の不安はかなり小さくできます。

数百万円がないと起業できない、という前提のほうが、いまの実態からは少しずれています。まとまった元手がない状態は、けっして例外ではありません。

「少ない相手でも届くのか」という不安への答え

元手を抑えると、次は「そんな規模で本当にお客様が来るのか」という不安が出てきます。ここで支えになるのが、拙著『会社を辞めずにあと「５万円！」稼ぐ』でも大切にしている、狭く絞っても十分に成り立つという考え方です。

たとえば日本の人口を仮に１億3,000万人としても、その0.1％で13万人、さらにその0.1％まで絞れば130人まで行き着きます。たった130人でも、あなたのサービスを必要とする人がいれば、月に数万円の収入は十分に成り立ちます。全国を相手にする必要も、大勢に届ける必要もありません。狭く絞るほど、少ない元手で始めたサービスでも届く相手が見つかります。

会員の桜木さんが元手ゼロから動き出すまで

起業18フォーラムの会員に、桜木さん（仮名・30代・小売勤務の男性）という方がいます。貯金が少ないことがずっと引っかかっていて、「お金が貯まってから」と考えるうちに、２年ほど何も動けずにいました。

はじめは自己流で、ネットショップ用に在庫をまとめて仕入れようとしていました。ところが計算するほど初期費用がふくらみ、そこで完全に止まってしまったそうです。フォーラムの勉強会で他の会員の進め方を見て、桜木さんは順番が逆だったと気づきます。まず在庫を持たずに、店舗で培った品出しや売り場づくりの知恵を、個人商店の店主に手伝いとして提供する形へ切り替えました。かかった元手は、名刺の印刷代だけでした。

最初の相手は、以前から付き合いのあった一軒の店主でした。週末に売り場の並べ替えを手伝ったところ喜ばれ、「知り合いの店にも来てほしい」と紹介が広がっていきます。動き出して９ヶ月目に、初めて月５万円を超えました。始める前と後で変わったのは、通帳の残高というより、「お金がないから無理だ」という思い込みが消えたことでした。いまは勤めを続けながら、月８万円ほどの収入が続いています。

桜木さんの場合、貯金の少なさは動けない理由ではありませんでした。元手を抑えた形を選んだからこそ、失敗しても痛手にならず、早く一歩を踏み出せたのです。

貯金が少ない今日から動くための順番

元手を抑えた形で始めるなら、進める順番はいたってシンプルです。大きな買い物や登録は、方向が固まった後ろのほうに回します。

今日できることは、この週末に、初期費用のかからない形を１つだけ選んで、身近な相手に声をかけてみることです。反応が薄くても、それは失敗ではなく、次の一手を決める材料になります。

お金が貯まるのを待つあいだにも、時間だけは過ぎていきます。残高が増えるのを待つより、いま出せる一手を先に動かしてみてください。

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貯金が少なくても起業準備は始められる？ 元手がほとんどない人の小さな始め方

● 質問 いつかは自分で何かを始めたいと思っているのですが、まとまった貯金がありません。手元にあるのは数万円か

まとまった元手がないことは、スタートを止める理由にはなりません。少ない元手でも試せる入口は、いつでも用意できます。

よくある質問

Q．元手ゼロと言われる方法は、本当に信じてよいのでしょうか？

元手が少なくて済むこと自体は現実的です。あやしいのは元手の話ではなく、「必ず儲かる」と保証する売り込みのほうなので、そこは切り分けて考えてください。

Q．貯金は、どのくらい残しておけば安心でしょうか？

勤めながら小さく試す限り、貯金を切り崩す場面はほとんどありません。生活の土台は給料で守りながら、準備は身の丈の範囲で進めれば大丈夫です。

記事執筆／監修：新井一（あらいはじめ）起業支援キャリアカウンセラー

起業18フォーラム代表。「会社で働きながら6カ月で起業する（ダイヤモンド社）」他、著書は国内外で全13冊。最小リスク、最短距離の起業ノウハウで、会社員や主婦を自立させてきた実績を持つ。自らも多数の実業を手掛け、幅広い相談に対応している。