共働きで扶養に入っていません。世帯の収入を崩さず起業準備を進めるには？

世帯収入共働き家計

記事執筆／監修：新井一（起業１８フォーラム代表）
最終更新日：2026/07/06

● 質問

共働きで、私は扶養に入っていません。夫の収入と合わせてやっと今の生活が回っているので、起業準備で世帯の収入を崩したくないのですが、こういう場合、何から手を付けていけばいいのでしょうか？

起業前質問集

● 回答

やりたい気持ちはある。でも、共働きで家計が回っている今、どこから手を付ければ世帯の収入を崩さずに準備できるのか、まだ霧の中。ご相談を読んで、たぶん今のあなたはそんな場所にいるのだと感じました。

結論からお答えすると、最初にやるのは「起業準備用の口座を家計用と分ける」ことです。世帯の生活費が入る家計口座は今まで通り触らず、準備で使うお金と入るお金だけを別の口座で回す。この一手だけで、夫婦の家計は今の水準を保ったまま、あなたの準備を並走させられます。

扶養に入っていないからこそ、逆算で見る

扶養に入っていない共働きは、パート層の「103万円の壁」「130万円の壁」を気にする段取りが要りません。壁を意識しながらの微調整ではなく、「世帯の可処分所得を１円も減らさない」を軸に、準備で足す一方の設計ができるということです。

ここは、正社員として働いている方が意外と見落とすところです。壁のない設計は自由度が高い反面、「じゃあ、どこから始めればいいのか」がぼやけがちになります。だからこそ、ゴールから逆算するのが早道です。

３年後の姿：
本業の収入は維持したまま、自分の名前で入ってくる収入が本業の月収の３割まで積み上がっている
１年後の姿：
毎月「入る／出る」がノートに書ける準備用口座を持ち、月に数万円が回り始めている
３ヶ月後の姿：
準備用口座が動き始め、家計用口座は前年と同じ残高推移で保てている
今週やること：
家計用と別の口座を１つ用意し、そこに準備の入出金だけを寄せる

逆算すると、今週やることは「口座を分ける」の１つに絞れます。大きな決断は要りません。週末の数時間を、家計用と別の口座を１つ作るところから使えば、それで準備の入口は開きます。

世帯の可処分所得を守る「フロー→ストック」の順番

拙著『１億円稼いでいる人は何をしているのか？』では、貯えを増やすストック思考から、お金の流れ（フロー）を増やす思考への転換を紹介しています。共働きで扶養に入っていない方が、世帯の収入を崩さずに準備を進めるとき、この順番はそのまま使えます。

順番はこうです。まず小さなフロー（入りの流れ）を１本作る。その流れが安定してきたら、次のフローを重ねる。フローが複数本になったところで、はじめて仕組み化してストック（放っておいても回るもの）に育てていく。最初から大きなストックを作ろうとして本業のリソースを削るのが、世帯の収入を崩す一番の入口です。

総務省の労働力調査をもとにした長期統計では、夫婦ともに非農林業雇用者である共働き世帯は2025年に約1,333万世帯まで増えています。数字が大きいので、あなたの状況は決して例外ではありません。共働きのままで自分の収入源を持ちたいと考える方の相談も、起業18フォーラムに実際に寄せられています。

起業18フォーラム会員・都倉さんの場合

起業18フォーラム会員の都倉さん（仮名・30代後半・IT企業総合職・女性）も、同じところから始めた一人です。ご主人と共働きで、扶養には入っていない。世帯の収入で今の暮らしが回っており、住宅ローンも動いている、というのが入会当時の状況でした。

都倉さんが最初にやったのは、家計用の給与口座とは別に、準備用の口座を１つ作ることでした。ご自身のスキルを活かした受託仕事を試すため、その入出金だけを準備用口座に寄せていったのです。

やり方を大きく変えたのは、勉強会で「本業の月収の何割まで積んだかで進度を測る」という考え方に触れたことでした。都倉さんはそれまで、「いくら稼げたか」の絶対額で自分を測っていました。金額だけを見ると、本業の月収と比べて心が折れる。そこで、割合で見る指標に切り替えたのです。

半年ほど動かしていくと、準備用口座の毎月の入金は本業の月収の３割ほどを占めるようになりました。金額の絶対値ではなく、割合で見えたことで「積み上がっている」実感が持てるようになり、本業を続けながらの準備が続いた、という流れです。家計用口座は入会前と同じ推移のままで、世帯の可処分所得は落ちませんでした。